一、什么是不良信用记录？

不良信用记录是对信息主体信用状况构成负面影晌的信息，通常被称作不良信息。人民银行征信中心出具的信用报告中，主要包括信息主体在借贷、担保、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务和强制执行的信息等。

二、哪些行为会造成不良信用记录？

（一）贷款没有按期还款。特别需要注意的是①逾期一天都是逾期。②浮动利率合同下，年利率上调，房贷月供也会上涨。③助学贷款不论是否留在贷款城市，都要及时归还。

（二）信用卡逾期未还款。特别需要注意的是①差几角钱、几分钱也是逾期。②不能足额还款的，至少要在规定的还款日前归还最低还款额。③部分睡眠卡不激活也有年费。④拥有多张信用卡的，注意区分不同信用卡的还款日。

（三）为第三方提供担保时，第三方没有及时足额偿还贷款。

（四）法院部分经济类判决，欠账等经济纠纷。

三、不良信用记录是黑名单吗？

信用报告是信息主体信用历史的客观记录，包括基本信息、信贷信息以及其他反映信息主体信用状况的信息，是信息主体的“经济身份证”。目前我国金融信用信息基础数据库并未设置黑名单，只是真实记录信息主体信用状况，商业银行在为信息主体办理或信用卡时会将信用报告作为重要参考，但并非唯一依据。

四、不良信用记录能“修复”吗？

个人不良信息将自不良行为或事件中止之日起保留5年，个人终止自身不良行为或事件起满5年的将予以删除。由于信用记录是客观记录，并不对信息主体是否是恶意逾期进行主观判断，因此所有正确记录的信用记录，包括不良信用记录都是不能随意修改、删除的。但是，在个人不良信息保存期限内，个人信息主体可以对不良信息作出说明。

五、信用报告有错误怎么办？

商业银行等信息提供者是金融信用信息基础数据库的信息来源，也是信用记录的发生机构。中国人民银行征信中心是金融信用信息基础数据库的运行机构。如果信息主体发现自己信用报告中的信用信息错误、遗漏，可携带本人有效身份证件到具体业务发生的有关银行机构或中国人民银行征信中心，提起征信异议申请要求更正，有关银行机构或者中国人民银行征信中心确认后会予以修改，异议处理时间为20天，全程不收费。

六、警惕“征信修复”骗局

目前，征信相关制度中，均未提及“征信修复”的概念，社会上的征信“铲单”“洗白”广告大都是虚假的。部分机构及个人在商业利益驱使下，基于银行等放贷机构与信息主体的信息不对称，利用信息主体对不良信用记录的担忧设计各类骗局，以所谓“征信修复”“征信洗白”骗取他人财物，侵害信息主体合法权益，扰乱征信市场秩序。

七、“征信修复”典型套路

套路一：收取高额服务费承诺能“洗白”征信，实际什么也做不了！

2020年1月2日，杨某因征信有逾期记录无法办理购房按揭贷款。经房产销售商介绍，杨某和某公司签订征信修复委托协议，约定杨某向该公司支付12000元征信修复服务费，该公司将在60个工作日内修复杨某的征信记录。后因该公司没有按协议内容做出相应修复，杨某要求返还服务费，但发现该公司早已人去楼空。

套路二：以“征信修复”为幌子骗取个人财产信息，非法侵占他人财产！

2019年4月至8月，陆某以能消除信用卡逾期不良记录为由，骗取多名被害人身份证号码、手机卡、信用卡查询密码及征信报告等信息，在消除被害人不良记录未果后，便自行注册支付宝、闲鱼等软件并绑定被害人信用卡，通过刷卡套现及刷卡消费的方式使用卡内金额，共骗取28余万元。经法院判决，陆某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，处罚金人民币五万元，并退赔被害人经济损失。

套路三：以“征信修复”培训或加盟代理骗取培训费或加盟费！

李某和赵某共同经营某征信服务公司，对外宣传可以用所谓合理合法的方式帮助客户修复征信、教授征信修复技术，并收取服务费和培训费。公司加盟费有1.98万元、5.98万元、18万元三个档次。2019年12月，王某在朋友推荐下和该公司签订修复征信授课协议，并交首付款1万元，约定学成之后交剩下的8800元。后王某发现，赵某教的是通过伪造假的银行流水、住院病历，找银行内部关系协调等来修复客户征信，且让赵某现场修复的信用报告也没有修复成功，王某意识到被骗，遂报警。经法院判决，李某和赵某因犯诈骗罪，分别判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金人民币三千元。

八、“征信修复”乱象的危害

①侵犯信息主体权益。市场上所谓“征信修复”机构通常要求信息主体提供个人身份证件、联系方式、银行卡号等个人敏感信息，并索取高额服务费用。有的收取高额费用后直接失联，给信息主体造成财产损失。同时信息主体个人敏感信息也存在被恶意使用、泄露甚至买卖的风险，一旦发生，将严重侵害信息主体的合法权益，危害人身及财产安全。

②危害社会治安秩序。一些“征信修复”机构教唆信息主体通过缠闹信访、恶意投诉等方式要求金融机构或相关政府部门更改不良信用记录，这种行为对金融机构、政府部门无端造成压力，甚至影响社会稳定。同时，也有所谓“征信修复”机构通过夸大宣传，诱导用代理、加盟方式办理“征信修复”业务，以此骗取代理、加盟费用，影响人员多，涉众面广，对社会治安造成影响，社会危害性大。

③损害社会诚信体系。“征信修复”机构教唆信息主体通过捏造虚假事实、伪造虚假材料进行缠闹信访、恶意投诉等不法手段逼迫金融机构做出让步，达到“成功洗白”的目的。然而这种方式得逞，会导致信用记录失真，严重影响征信体系的客观性、独立性和真实性，损害社会诚信体系。

九、如何保持良好的信用记录？

（一）信用是您可以拥有的无形财富，需要您在日常生活中慢慢积累。

①请您保管好自己的身份证，不可外借，复印时需注明“仅限**使用”。

②如实填写信贷业务申请表，并仔细阅读合同条款。

③按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡等，养成良好的信用交易习惯，避免出现逾期影响个人征信。

④个人通信方式、婚姻状况等信息如有变更要及时告知信用交易对手（商业银行），以确保可按时收到提醒短信及对账单等，避免因遗忘导致逾期，影响信用记录。

⑤信息要确保准确并统一，不要全称简称混用，要尽量留同样的电话，以利于个人信息保护。

（二）个人有权每年2次免费获取本人的信用报告。可通过征信中心官网、征信查询服务网点柜台、自助查询机、商业银行网上银行及手机银行等途径查询。建议信息主体利用免费机会及时查询了解自身信用状况，检查是否存在别人冒用或盗用身份获取贷款、信用卡的情况，是否存在错误信息等。

（三）要正确评估自身的经济承受能力，量入为出，理性借贷。切勿过度依赖借贷消费，更不要“以贷养贷”“多头借贷”。同时，审慎为他人提供担保，因为担保意味着或有负债，也会影响放款机构对信息主体还款能力的评价。

（四）若有机构宣传可以进行“征信修复”“征信铲单”“征信洗白”的，请提高警愓，谨防上当受骗。若发现欺诈、诈骗，请及时向相关部门报案。

中国人民银行普陀区支行